今年上半年，在上级业务部门和县委县政府的正确指导下，桃源县金融机构认真贯彻执行适度宽松货币政策，紧紧围绕发展地方经济和各行社经济效益，不断优化信贷结构，全力支持地方经济发展，货币信贷投放增长加速，贷款总量不断攀升；存款继续保持强势增长势头，其中：储蓄存款增长较快，企业存款稳步增高。同时，各金融机构不断加强内控体系建设，各行社实现整体盈利。

    一、基本情况

    上半年，桃源县金融机构人民币存款余额789679万元，比年初增加109962万元，贷款余额313894万元，比年初增加28667万元，存贷比为39.7%。

(一)存款方面：

1、从存款种类看，储蓄存款和企业存款是桃源县存款组成的主要部分，占各项存款总额的90.7%，其中，储蓄存款的增长又是桃源县各项存款增长的主要拉动力。上半年，储蓄存款余额661058万元，比年初增加65098万元，增长10.9%，增速与去年同期基本持平。储蓄存款长期保持较快增长，主要是受全球金融危机漫延影响，经济下滑压力较大，社会公众普遍对未来收入预期下降，“捂紧钱袋子过冬”的情绪较重，再加上央行连续降息刺激作用减退、社会保障体系不完善等因素，导致居民储蓄意愿有增无减。

上半年，桃源县企业存款余额55375万元，比年初增加16408万元。企业存款增加主要是社保资金、住房公积金、财政性存款等，另有部分企业增加了派生存款。

    2、从存款的机构分布看，国有商业银行仍占市场主要份额，其次是农村信用社，商业银行占比继续下滑。上半年，国有独资商业银行存款余额为414716万元，比年初增加66407万元，市场占比为52.5％，比年初下降1.3个百分点；农村信用社的存款余额为229921万元，比年初增加18731万元，市场份额提高到29.1％；邮政储蓄的存款余额为117614万元，比年初增加14519万元，市场占有率为14.9%。

(二)贷款方面：

    1、国有商业银行市场份额快速提升，信用社贷款继续保持较快增长。6月末，国有商业银行的贷款余额为42633万元，比年初增加13442万元，市场份额为13.6%。其中增长较快的是县农业银行，主要原因一是去年该行将2.37亿元的不良资产进行了剥离，贷款基数减少；二是市农业银行对县农业银行下达了信贷任务，该行贷款余额为11071万元，比年初增加8518万元，增幅达333.6%。

    2、支农贷款仍是信贷投放重点。桃源县是农业大县，支农仍是资金投放的重点，其中以县联社投放为主。上半年，该社各项贷款余额164392万元，比年初增加16771万元。县内企业受大环境影响，县域经济各行各业均受到不同程度拉低，特别是中小企业销量萎缩、开工不足、资金短缺等困难比较突出，为扶持企业渡过艰难时期，在国家相关政策的引导和鼓励下，地方政府鼓励各金融机构加大金融对地方经济的支持力度，连续多次召开了政银企联席会议，县联社作为地方金融支持主力，分别对其强棉纺、磊鑫科技、裕东纺织、诚信创业等地方行业龙头企业进行了扶持，仅中长期贷款就比年初增加12436万元。

    二、存在问题

    (一)信用环境欠佳。县人民银行联合地方政府和各金融机构经过多年的诚信意识宣传，信用环境虽有所好转，但仍不容乐观。以县邮政储蓄银行为例：该行自去年开始办理信贷业务以来，一年多的时间，目前各项贷款余额1228万元，其中关注类贷款38万元，可疑类贷款22万元，损失类贷款10万元，为该行防范信贷资金风险敲响了警钟。该行为加强信贷管理，信贷人员从去年的6人增加到现在的7人。

(二)中小企业贷款难。桃源县辖区内基本都是中小企业，由于中小企业先天存在的诸如管理不规范、发展前景不明朗、缺少发展前景的好项目等问题，再加上金融机构内部严格的信贷责任终身追究制度，使其在发放贷款时不得不慎之又慎。虽然总行及时调整了货币政策导向，但从目前来看，中小企业贷款的问题仍然没有得到根本有效解决。目前，全县共向各类中小企业发放信贷资金17085万元，但绝大多数都是由县农发行发放给粮棉企业的，金额达到10460万元，其中较大金额的有县农业发展公司和湘鲁万福，金额分别为4700万元、2500万元。

(三)中介环节多且繁。地方政府虽然对金融机构支持地方经济发展非常重视，但在借款人办理贷款业务时，需要向人民银行、工商、质监、房产局、会计师事务所等诸多单位办理相关证照，而且各单位间缺乏有效沟通，收费标准又各不相同，不仅影响了借款人的积极性，而且均把问题归结于银行贷款手续烦琐复杂上。

(四)贷款增速滞后。从全市排名情况来看，桃源县各项存款增速在8个区县中排名第3，但各项贷款仅排名在津市之前，名列第7，上半年贷款净增28667万元，存贷款增速不成正比。

    三、关于改善信贷工作的几点思考

    (一)优化信用环境。一是在国家公职人员中开展诚信宣传，政府要发挥带头作用，以提高行政公信力为核心，开展政府信用建设，发挥政府的主导作用；二是要广泛开展企业信用评级和信用乡镇、信用村和信用户的创评建设机制，进一步营造重信用、讲信用的社会风气。

(二)解决中小企业融资难。一是加快中小企业信用担保体系建设，组建以财政资金为主、社会资金参与的中小企业担保公司，为中小企业融资提供必要担保；二是加强政银企合作，建立政银企合作长效机制。地方政府和当地人民银行及有关部门要积极构筑银企合作平台和桥梁，促进银企加强沟通，营造良好的政银企合作关系；三是完善银行信贷管理体制，下放信贷管理权限，适当提高基层行的审批权限；四是针对中小企业抵押难问题，金融机构要加强开发研究，创新信贷品种，扩大抵押担保范围，有效、合理控制信贷风险，积极为中小企业排忧解难。

(三)简化中间环节。由地方政府牵头，建立地方信贷一条龙服务体系，建立服务窗口，明确收费标准和程序，为借款人提供更快捷的优质服务。

(四)完善信贷投放体系建设。地方政府进一步完善银行业信贷投放奖励政策，鼓励县域金融机构加大投放力度。加强政银企互信合作，建立联席会议制度和失信惩戒机制，定期或不定期召开会议，通报情况，解决困难，对失信借款人采取进行联合制裁等手段，为信贷资金投放提供良好的社会环境。

作者:颜忠明 王志刚

作者单位：湖南省桃源县统计局